最近有很多朋友詢問我有關小額信貸比較的問題


因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)


所以我決定寫一篇關於小額信貸比較的文章


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日前中央銀行宣布鬆綁房市信用管制,除了維持豪宅最高貸款六成限制以外,其他管制全部取消,看似打房的手稍稍鬆開了,那麼,房價就會反轉上漲嗎?

當然不會!如果鬆綁房市信用管制房價立刻上漲,那當初開始實施房市信用管制時,房價也應該會立刻下跌,但是有嗎?當然沒有。這一次房市選擇性信用管制從2010年6月開小額信貸比較始實施,當時房價處於高點,而且趨勢持續上漲。既然實施房市信用管制不會立刻造成房價下跌,同理,鬆綁房市信用管制也不會讓房價立刻上漲。


所以,影響房價漲跌最重要的因素顯然不是房市信用管制,那會是什麼呢?

不動產跟黃金、石油、股票一樣都是交易商品,差別只是交易的金額不同。既然是交易商品,就會有漲跌循環,而這一波房地產自SARS低點漲上來已有十二年之久,才正要開始下跌而已,小額信貸比較從過去房地產有所謂七年循環的說小額信貸比較法,也就是漲個七年,跌個七年,而這一波的上漲甚至拉長到十二年,可見循環期間是延長的。對照過去,將來房市下跌個七年、十年都小額信貸比較是合理的,期待房價現在會因為放寬信用管制就上漲,根本是不可能的事。

而且觀察交易商品的漲跌循環,從低點漲到高點,然後從高點下跌,歷經一段時間的狹幅整理之後,才會重新上漲。開始下跌的第一階段通常是緩跌量縮,之後會歷經第二階段明顯跌勢且交小額信貸比較易量放大,之後第三階段跌幅慢慢收斂,成交量縮小,然後等價格上揚,成交量跟著放大才是明顯的上漲訊號。而觀察目前房價緩跌量縮,下跌的循環正在第一階段才要開始而已,自然不會因為放寬信用管制,房價就跟著上漲。

降息跟鬆綁房市信用管制,代表可以用更低的成本借到更多的錢,問題台灣房價不漲不是因為缺錢,購買海外不動產的一堆,哪有缺錢?房價漲不起來是因為買方嫌貴,錢準備在口袋裡了,等著下跌才要買,所以降息借錢成本更低沒用,鬆綁房市信用管制可以借更多錢也沒用,道理在這裡。

話說回來,房價需要救嗎?房價本來就不可能永遠上漲,過去房價漲了那麼多,現在房價下跌也是很合理的,房價上漲的時候大家叫苦連天,房價下跌,只要不是像自由落體般硬著陸都是健康的,剛好讓自住的買方可以用比較便宜的價格進場,這應該是美事一樁。對比過去十幾年來,高達二、三倍的房價漲幅,現在大概只有修正一成多,跌幅可說微乎其微,政府現在就出手相救,時機會不會太早了一點?

房價就像葉啟田唱的愛拚才會贏,「房價可比是海上的波浪,有時起,有時落,會漲會跌,總嘛要照起工來行」,一切的政策對比房價的漲跌循環來說,頂多只是加速或延緩效果而已,想要把該來的跌勢逆轉,恐怕也只是白忙一場而已!泰國國家住房保障局代理局長烏溫婉小姐透露稱,目前導致住房保障局項目房貸獲簽比例正受到來自家庭負債高漲的壓力。預計今年房貸被拒的比例將從目前的20%,增至25-30%。

家庭負債、收入不確定等問題成為了困擾市民難於獲得銀行信貸的主要因素。所以從目前的情況來看,房貸申請通過率將會繼續上升。而解決房貸通過了下滑的初步方案是從銀行按揭貸款改為租買,等到購房者財務狀況改善後在變更為銀行按揭貸款。

比如由該局開發出售的20萬單位住房項目中,就有3萬個單元屬於租買合同。其餘17萬為銀行按揭貸款。

但不管怎樣,住房保障局準備拿出2萬個、售價在150萬以即可入駐的住房單元加入到政府的公租屋計劃。

總之,家庭負債風險膨脹正不斷推高房貸拒簽比例,料今年增至30%。陳姓女子因丈夫遲繳信用卡卡費1萬多元,副卡遭停用,還被銀行通報為銀行拒絕往來戶,信用卡額度被調降,陳女認為銀行未通知繳款,逕行註記她是信用不良的副卡持卡人,以名譽受損向銀行求償15萬元,台北地院今天判發卡銀行需賠她8萬元。可上訴。

陳女主張,她使用先生的信用卡副卡,如果先生不繳款,銀行可對副卡消費金額要求給付,不過,去年1月銀行告知她欠款後,就直接被停卡,銀行作業疏失導致她無法貸款;銀行方面則認為,通報聯徵中心陳女債信不良前,已通知陳女的先生,流程沒有疏失。

台北地院認為,依信用卡業務自律公約,銀行通知聯徵中心前5天,應向持卡人通知通報原因及可能的影響,本案銀行無法舉證向聯徵中心通報前有通知陳女,銀行應賠她8萬元。
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